這一陣子，幾件和銀行貸款有關的事，見諸媒體。首先，台南一位帶著三個孩子的單親媽媽，平時打零工，省吃儉用，四個人擠在一間租屋，後來看上了一間法拍屋。法拍當天，以270萬標下，頭期款正巧是大部份的積蓄45萬，餘款7天內要付清。

凶宅，貸不到款

原本以為自此擁有一間溫暖的屋子。不料包括法拍的銀行，至少跑了六家都貸不到款。後來才知道是凶宅，銀行不可能貸款。這位媽媽向法院表示：「借不到錢，付不出餘款，不得不放棄房子。」因棄標，法院要她補足下一拍的差額。法院也在下一拍時註記〔凶宅〕，結果價錢大降，最後231萬元標出。差額39萬卻要這位媽媽負責，她只領回6萬。房子沒標到，積蓄從45萬，只剩6萬，失血不少！

為什麼原先法拍時不註記是凶宅？銀行回答：「當初不知道！」但這位媽媽質疑：銀行界都知道了！有相關銀行業者私下表示，債權銀行即使知道法拍屋是凶宅，基於保障債權（為了房子拍得出去），不可能主動提供相關資料。法院也表示除非銀行事先告知是凶宅，法院才有未註明的疏失，否則不負責任。

原來權勢不是用來承擔責任，服務人群。權勢是用來推卸責任，壓榨弱勢！

有人可以超貸

有人貸不到錢，有人卻可以違法超貸。最近因竊佔國土而鬧得沸沸揚揚的苗栗劉姓家族，「銀行明知擔保品僅值1000萬的情況下，竟違法核貸了八千多萬元…」(聯合報社論，2013.11.23)。

目前劉家旗下有四家公司，廣益科技向銀行貸款5500萬元，呆帳5400萬元；中郵通公司，貸8500萬元，呆帳7900萬元；而董事長是現任苗栗縣長劉政鴻的東台化工公司，貸5000萬元，呆帳4500萬元。3公司共造成近1億8000萬元巨額呆帳。

想用錢就開個公司，然後向銀行挖錢，儘其所能的挖，明貸、暗貸、超貸，總之就是貸爆。錢到手，象徵性的還一點點，接著就擺著。這種操作手法明明就是不想還錢。劉家唯一沒欠錢的九冠開發公司，則在此次捲入竊占國有地風暴。就是有人可以這麼神通廣大，借這麼多錢，而且不還也沒事，而銀行也繼續借。　

神通廣大的99%貸款

還有，富士比排名台灣首富前三的頂新集團，被爆料在台北市帝寶買了9幢，總價13億的房子。但只從自己口袋拿出一千多萬，其餘的99%都從銀行貸款，利率最多2%。一般房貸大都貸6成，頂新可以貸到99%，絕對不是普通的本事，銀行也絕對不是普通的禮遇！

合理的推測，頂新可以把原來購屋13億的99%拿去投資，保守估計年獲利6%，付銀行的利息只要2%。只付一千多萬，然後有屬於自己13億的豪宅，每年還有4%的利差，520萬可進帳。而且帝寶豪宅可能有人炒作，也年年增值，聽說已經增了3倍。台灣的貧富差距愈來愈大，銀行扮演一定角色。

從頂新、苗栗劉家，對照那位極需房子又標到凶宅的單親媽媽。銀行對有些人是極度的禮遇，對另些人卻是極度的刻薄。權勢者要5毛，給10塊；弱勢者即使謙卑祈求，貸不到錢，還要給臉色看；對達官顯要，放著高額的呆帳不討。對寡婦養生的二個小錢，一點也不放過。毛拔光了，還不夠賠，那就割肉！

弱勢者的貸款

我認識一個鄉下弱勢家庭的女孩，大學畢業就北上就業。年紀輕輕就墜入情網，結果遇人不淑。對方是情場老手，遊手好閒，年紀大她許多。她很快就懷孕，且不顧家人的反對而結婚。努力工作，卻入不敷出。沒幾年，先生又有外遇，最後離婚。不得不帶著剛剛能夠分辦左右手的二個幼兒回鄉投靠娘家。貸款的房子賣掉，還有一百多萬的負債。因需要又向銀行貸了一筆29萬，年利率14.9%。母親幫她照顧孩子，她勉力而為，月薪二萬元，除了還其他的負債，單這筆29萬貸款，每月就要還銀行6000元。還了三年，共20萬元，其中利息佔11萬元，本金9萬元，還欠銀行20萬元。

銀行的功能

我們都知道銀行是以貸款為主要業務的營利事業，不是慈善機構。她必須靠好的營運，提供服務及維持功能。企業需要資金、有人極需週轉、助學貸款、創業貸款、災害貸款…等，銀行提供相乘相加的效應，促進社會長期的經濟發展，創造許許多多的財富。沒有銀行，資本主義的社會無法運作。

不過，當法律同時面對銀行和普通百姓，還是站在偏袒銀行的一方。而法律是政府立法部門訂定。銀行其實知道卻可以說不知道是凶宅，而不用負責；可以不貸款給凶宅，而於法有據；甚至有擔保品的貸款，還要保證人。

現代資訊流通，資產估算準確，徵信作業可以澈底。有擔保品的貸款，只要銀行不貪心，抓一個合理的比例，能貸多少就算多少，不會有太大問題。我們的文化重倫理，講恩情。自己親人、好友，需要貸款，而貸款要有保證人。找上門了，怎麼推辭？有時連貸款金額都不敢問、不敢看，就簽字蓋章了。

沒有保證人，那存心不良的人怎麼辦？當然故意惡性倒閉的人，不是沒有！但法律可以定訂不還款，就要付出更高的代價，這樣可以把呆帳風險控制在最低。誰貸的款，就誰負責，不需要拉一堆保證人背書。保證人制度，其實是先保證銀行的利益，而無視牽連許多無辜。

公平和正義

當銀行碰到達官顯要和弱勢族群，也明顯不一樣。富人貸到的錢多，利率低，可以生財滾利。尊上加尊，榮上加榮；弱者借到的錢少，利率高，用血汗去還，沒有被利息榨乾已經不錯了。但很諷刺的，大筆的呆帳都是那些原本銀行笑臉相迎，大富大貴的人所造成。升斗小民常借不到錢，既使借到也是涓涓滴滴，利率又高。一點都沒有本事，造成大筆呆帳！

我們以為法律是平等的，社會是公義的，其實還沒有！從銀行對富人慷慨，對窮人卻剝削，就知道整體社會離公平、正義還有一段距離。公平、正義，在一個只以追求利潤為最高目標的社會不會真正實現。追求利潤應當，但只有在一個樂意分享，願意犧牲的社會才會出現真正的公平、正義。至於〔樂意分享〕、〔願意犧牲〕，道德勸說，效果有限。這是信仰的範疇，是生命的功課，只有十字架的道路可以走到那裡！

我們對銀行的期待不敢太高！但願她繼續獲利，然後公平服務社會大眾！

（本文曾刊登於基督教論壇報）